Многие из читателей “Русской Америки” получили пакеты на английском языке "Medicare and You" (“Медикэр” и Вы). Действительно, вопрос Социальной страховки стал одним из актуальных на сегодняшний день, так как выбор медицинского страхового полиса после проведённой социальной реформы необходимо произвести в ближайшие сроки. Если же этого не произойдёт, то многие из получателей федеральных медицинских программ могут лишиться некоторых услуг. Чтобы понять, как это происходит, обратимся к статистическим данным и рассмотрим экономическое содержание механизма функционирования рынка медицинских услуг.
А теперь несколько цифр.
Согласно статистических данных Всемирной Организации Здравоохранения за 2008 год население США насчитывает 302841000 человек. Валовой национальный доход на душу населения при этом составляет 44070 долларов. Продолжительность жизни у мужчин - 75 лет, у женщин - 80 лет. По данным 2003 года здоровая жизнь у мужчин составляет 67 лет, у женщин - 71 год. Возможность смерти до пятилетнего возраста на 1000 человек составляет 8. А вероятность смерти от 15 до 60 лет на 1000 человек у мужчин - 137 человек, а у женщин - 80. По данным 2006 года всего расходов на душу населения по графе "Здоровье" тратится 6714 долларов. В процентном отношении к валовому доходу на здравоохранение расходы составляют 15,3%
Здесь необходимо отметить, что количество людей, достигших 65-летнего возраста и выше, в настоящее время, в США составляет более 40 миллионов человек. Эти люди получают федеральную медицинскую страховку "Медикэр", которую заработали, платя налоги на социальное обеспечение. Около 6,3 миллионов пожилых и малоимущих жителей Америки имеют как "Медикэр", так и "Медикэйд" - программу медицинского страхования для малоимущих людей.
Но, к сожалению, с каждым годом стоимость медицинских услуг увеличивается. Это происходит в связи с внедрением нового оборудования, лекарств, средств диагностики, а также дополнительных затрат на переподготовку персонала. Эффективность использования имеющихся ресурсов отразилось на экономической модели систем здравоохранения. Всего в мире существуют несколько экономических моделей систем здравоохранения.
Остановимся на трёх основных.
Первая из них, государственно-бюджетная, финансируемая преимущественно (до 90%) из бюджетных источников. Этой моделью пользуются такие страны, как Англия, Дания, Ирландия, Португалия, Испания, а с 1930 года до недавнего времени такая система была и в России.
Вторая модель - это социально страховая, финансируемая за счёт целевых взносов предпринимателей, работающих граждан и субсидий государства. К этой модели относятся Франция, Бельгия, Австрия, Япония и Германия.
Третья модель системы здравоохранения - рыночная или частная. Она используется США. Израилем и Южной Кореей. Главным инструментом удовлетворения потребностей в медицинских услугах здесь является платный рынок медицинских услуг.
Преимущественно частная модель финансирования здравоохранения в этих странах осуществляется за счёт частных и, в значительной меньшей степени, государственных источников, причём оказание медицинской помощи осуществляется частными производителями медицинских услуг.
В США общий бюджет средств на здравоохранение складывается из следующих фондов: государственная программа “Медикейд” - 10%, государственная программа “Медикэр” - 17%, другие правительственные программы - 15%, средства частного медицинского страхования - 33%, средства из других частных источников - 4%, личные средства граждан - 21%.
За период с 1980 по 1992 гг. расходы на охрану здоровья в США возросли с 9% ВНП до 14%. В 1970 г. расходы на оборону США составили 8,2% ВНП и превышали на 0,4% расходы на здравоохранение 7,8%. Однако в 1990 году на оборону американское правительство затрачивало 3% ВНП, на образование 6%, на здравоохранение 12%.
В США применяются два типа частного медицинского страхования: индивидуальное и групповое. В последнем случае предприниматель и все его сотрудники приобретают единый страховой полис. Групповым страхованием охвачено 74% работников частного сектора экономики и 80% государственного сектора. Из федерального бюджета, бюджетов штатов, местных органов управления финансируются принятые в 1965 году программы "Медикэр" и "Медикейд".
Программа "Медикэр" предусматривает обязательное страхование людей старше 65 лет на случай госпитализации. Вторая часть программы предполагает дополнительное добровольное страхование, по условиям которого государство покрывает 80% стоимости лечения, а остальные 20% оплачивают сами пациенты.
По программе "Медикейд" предоставляется бесплатная медицинская помощь нуждающимся семьям с детьми, слепым и инвалидам. Роль государства в оказании медицинской помощи незначительна, так как даже по государственным программам "Медикэр" и "Медикейд" платежи поступают через частные страховые организации в частные больницы и к частным врачам.
Основными достоинствами организационной системы здравоохранение в США являются: в первую очередь, высококвалифицированная медицинская помощь, в основе которой лежат федеральные стандарты качества.
Во-вторых, наличие скоординированной системы научно-медицинских исследований и разработок в области охраны здоровья нации.
В третьих, высокая степень ответственности государства и бизнеса за сохранения здоровья нации в целом.
В четвёртых, высокая степень правовой защищённости пациентов.
В пятых, распределение между штатами федерального бюджета здравоохранения по программе "Медикейд" в обратно пропорциональной зависимости от дохода на душу населения в штате.
И, последнее, отлаженная система подготовки высококвалифицированных медицинских кадров.
Однако американская система организации здравоохранения имеет ряд существенных недостатков. Высокие темпы роста уровня затрат на здравоохранение, зачастую не соответствующие темпам роста и уровню качества медицинских услуг. Это приводит к тому, что при самых больших в мире расходах на здравоохранение результирующие показатели здоровья населения США отстают от показателей других экономически развитых стран, что свидетельствует о низкой эффективности здравоохранения в США. Кроме того, в себестоимости медицинских услуг достаточно высока доля административных расходов (в ряде случаев до 20%). Оплата труда медицинских работников осуществляется по принципу "гонорар за услугу", вследствие чего пациентам назначаются лишние медицинские процедуры и лекарственные средства. Значительный разброс стоимости одних и тех же медицинских услуг в разных штатах, иногда эта стоимость отличается в 10-15 раз. Большим недостатком также является и сама сложная система медицинского страхования.
Перечисленные недостатки порождают неудовлетворённость населения США национальной системой организации здравоохранения и приводят к необходимости её реорганизации. Основные направления намечаемой в США реформы здравоохранения сводятся к следующему: расширения сферы действия программы "Медикейд" и введение национальной системы страхования, предусматривающей финансирование здравоохранения через налоговые поступления (в настоящее время реализуются лишь отдельные её элементы).
Многие из нас, пользуясь программой “Медикэр”, не знают конкретно, что такое “Медикэр?” Эта страховка существует в США уже более 40 лет. За это время она существенно потеснила другие страховые планы в борьбе за потребителя. Сегодня это система покрывает медицинские расходы, как известно, более 40 миллионов человек, главным образом пожилых людей. Она оплачивает около половины всех расходов на лечение для тех, кому за 65 лет. ”Медикэр”, однако, не покрывает целый ряд медицинских услуг и, похоже, оплачивает лишь незначительную часть иных услуг. Чтобы с максимальной выгодой использовать то, что предлагает “Медикэр” и избежать неоправданных затрат, необходимо знать, как эта система работает.
Итак, что же такое “Медикэр?”
Это федеральная программа, которая помогает пожилым людям и инвалидам оплачивать медицинские услуги. Она состоит из части "А" и части "Б". Часть “А“ - больничная страховка, покрывающая стоимость пребывания в больнице, а также некоторые расходы на последующее лечение. Часть “Б” - врачебная страховка, оплачивающая стоимость посещения врачей и амбулаторного лечения.
Чем же “Медикэр” отличается от “Медикейда?” “Медикэр” создан для того, чтобы помочь пожилым людям оплатить расходы на лечение, которые в целом значительно выше, чем у лиц более молодого возраста (с учётом того, что возможность покрывать эти расходы заработками с годами понижаются). “Медикэр” получают люди, которые заработали его, платя налоги на социальное обеспечение.
“Медикейд” же представляет собой программу медицинского страхования для тех, кто испытывает материальную нужду. Эта программа контролируется федеральным правительством, но осуществляется с некоторыми отличиями в каждом штате. Хотя в некоторых случаях вы можете претендовать на льготы как “Медикэра”, так и “Медикейда”. Тем не менее, требования у них разные. Кроме того, “Медикейд” может покрывать ряд услуг, которые не оплачивает “Медикэр”.
Кто может рассчитывать на больничную страховку "Медикэр?” Существуют два требования к части “А”. Большинство лиц в возрасте свыше 65 лет имеют эту страховку бесплатно, заслужив её многолетним трудом и уплатой налогов. Не имеющие право на “Медикэр” люди могут подписаться на него, внося ежемесячно 190 долларов или более. Взнос увеличивается на 10% каждый год после 65 лет, в течение которого вы не имели этой страховки. Независимо от того, бесплатная программа или платная, необходимо внести некоторый первоначальный взнос в случае госпитализации. Если вы купили больничную страховку, то обязаны приобрести и врачебную (часть “Б”), за которые понесёте отдельные расходы.
Какую часть больничных услуг оплачивает страховка по части “А”? Это зависит от количества дней, проведённых в больнице в период, покрываемый страховкой. Период начинается со дня поступления в больницу и продолжается 60 дней. Если вы пробыли в больнице некоторое время, затем перешли на амбулаторный режим, потом вернулись в больницу, и при этом срок вашего общего лечения не превысил 60 дней, то весь период покрывается как больничный. За этот период страховка оплачивает определённый процент от общего счёта за больничное лечение в зависимости от того, была ли это обычная или психиатрическая больница, дом для престарелых или иное медицинское заведение.
Какие расходы покрывает часть “Б” “Медикэра?” Она оплачивает услуги врачей при лечении в стенах больницы или вне их. Она также покрывает расходы на лабораторные анализы и медицинское оборудование в ходе амбулаторного лечения. Требование к врачебной страховке несколько проще, нежели к больничной. А именно: если вам 65 лет и более, и вы американский гражданин или постоянный житель в течение 5 лет и более, то можете претендовать на неё, независимо от того, имеете ли вы также право на страховку по части “А”.
Сколько платит “Медикэр” по части “Б”? Обычно половину от общей стоимости.
Почему так мало? Во-первых, “Медикэр” не оплачивает такие важные лечебные услуги, как обычные медосмотры, фармацевтические препараты, очки, слуховые аппараты, вставные челюсти и т. п. Далее, “Медикэр” платит лишь за разумные расходы, сумму которых оценивает страховая программа, оплачивая лишь 80%. Наконец, ещё одна причина: то, что кажется разумной суммой для “Медикэра”, часто не отражает действительности, т.е. врачи уже давно предъявляют гораздо более высокие счета.
Но, бывает, что “Медикэр” не покрывает всех расходов на лечение. Например, Вы перенесли тяжёлое заболевание, и государственная медицинская страховка “Медикэр” не все расходы. Такие случаи нередки, поэтому почти 2/3 (две трети) обладателей “Медикэра” в возрасте 65 лет и старше вынуждены покупать дополнительную (негосударственную) страховку. Она бывает двух видов: первый полис, относимый к "медигепу" (Medigap), когда врачебные счета оплачиваются раздельно “Медикэром” и дополнительной страховкой; второй расширенный полис того же “Медикэра”, при котором врачебные расходы оплачиваются за счёт одного страхового покрытия, включающего как базовый “Медикэр”, так и дополнение к нему.
Кем же определяются виды и объёмы лечения, покрываемые полисом дополнительного “Медикэра?” Объём покрытия за пределами обычного Медикэра, его стоимость и прочие условия определяются новым полисом, а не базовым “Медикэром”. В связи с этим бытуют два мнения о расширенном полисе. Одни видят в нём относительно недорогой способ получения медицинских услуг, другие считают, что он ведёт к ухудшению качества этих услуг. Оба мнения недалеки от истины, поскольку невысокие расходы на лечение влекут за собой невысокое качество медицинского обслуживания. В последние годы стоимость этой страховки, как и всего остального на рынке, постепенно росла, хотя выбор клиник, врачей и услуг стал намного шире. Сегодня компании, администрирующие эти полисы, продолжают оказывать давление на медперсонал, ограничивая разнообразие, интенсивность и продолжительность услуг.
Как же действует схема расширенного “Медикэра?” В основе её соглашение между врачом и пациентом. Пациент согласен получать медицинские услуги в соответствии с перечнем, охватывающим сеть больниц, врачей и лабораторий, в обмен на относительное снижение стоимости. В зависимости от того, насколько жестко ограничивается предоставление услуг врачей и клиник, не входящих в данную сеть, различают несколько видов расширенных страховок. В целом же правило таково: чем шире выбор пациента, тем дороже ему обходиться лечение. Если вы собираетесь приобрести один из таких полисов, главное найти тот, который предлагает достаточно высокий уровень лечения за невысокую плату.
Какой вид расширенного полиса наиболее распространён? Пожалуй, это страховка Организации охраны здоровья (Health Maintenance Organization - сокращённо HMO). Она наименее дорогостоящая, но действует исключительно в рамках предлагаемого перечня врачей и услуг. Иными словами, пациент, член этого страхового плана, обязан пользоваться услугами лишь тех врачей, которые участвуют в программе. Если вы обратитесь к доктору, который в ней не участвует, то вам не заплатят ни цента не только по счетам за рамками стандартного “Медикэра”, но и за услуги, обычно оплачиваемые базовым “Медикэром”. Потому что, купив расширенный план, вы формально отказались от обычного “Медикэра”, и он, следовательно, не несёт ответственность по вашим счетам.
Ещё одна относительная черта НМО связана с порядком лечения. Какие бы аспекты здоровья вас не беспокоили, вы обязаны, прежде всего, обратиться к своему лечащему врачу - участнику этого плана. Например, если у вас болят уши и вам нужно обратиться к специалисту - ларингологу, то даже если он участник НМО, вы должны прийти сначала на приём к своему терапевту. Происходит это потому, что ваш лечащий врач, а не кто-либо иной, обратится в страховую компанию с просьбой разрешить вам визит к ларингологу. Иными словами, если администрация компании сочтёт, что состояние вашего здоровья не требует вмешательства этого специалиста, то свидания с ним вы не получите.
Существуют ли планы с менее жесткими правилами? Их несколько. Это может быть план с обслуживанием на месте (point of service), для избранных врачей (preferred provider) или организованный самими врачами (provider sponsored). Несмотря на некоторые незначительные различия, объединяет их то, что пациентам разрешается лечиться у врачей, не состоящих членами страховой программы. Большая свобода выбора оборачивается более высоким по стоимости страховым полисом и меньшими доплатами от компании.
О том, как изменили “Медикэр” и “Медикейд”. Хочу сделать акцент на изменениях, произошедших до принятия реформы здравоохранения администрацией Обамы. Иначе как закручиванием гаек эти изменения не назовёшь. И без того весьма ограниченные в своих средствах пожилые жители Америки материально пострадали ещё дважды от введённых ограничений в области здравоохранения. Одна из принятых рестриктивных мер касается страховки “Медикэр”, вторая - страховки “Медикэйд”. В чём выразились новые ограничениях и с какой целью они были введены?
Здесь необходимо отметить, что “Медикэр” спонсируется частными страховыми компаниями и обслуживает более 40 миллионов американцев. “Медикейд” же предоставляет собой программу медицинского страхования для малоимущих, которая контролируется федеральным и штатным правительством. Около 6,3 миллионов пожилых и малоимущих жителей Америки имеют обе страховки. Наши соотечественники пожилого возраста, которые прибыли в США много лет назад, не работая ни одного дня, получают здесь сразу обе страховки, это составляет большой процент русскоговорящих американцев.
Что же изменилось в “Медикэре?” Начиная с января 2006 года, “Медикэр” взял под свою опёку все рецептурные лекарства (Part D). Если ранее вы, будучи владельцем “Медикейда”, могли по этой страховке заказать и получить лекарства практически в неограниченном количестве, то теперь “Медикейд” перестал участвовать в рецептурных планах. Его роль на себя взял “Медикэр”, но в сильно урезанном варианте. Так, по каждому виду заболевания страховая компания может оплачивать лишь лекарства двух и не более наименований. Исчезло разнообразие в выборе лекарств.
Для чего это сделано? Частные страховые компании, ведающие “Медикэром”, давно жаловались на то, что им не по карману оплачивать свободный выбор лекарств. Поскольку работодатели, где трудились будущие пенсионеры, на постоянно растущие счета страховых компаний реагировали сокращением предлагаемых работникам медицинских льгот, правительство решило вмешаться этой законодательной инициативой. В целом новшество отвечает интересам страховых компаний как путь снижения расходов на "лишние" лекарственные препараты. Здесь нельзя не отметить определённый компромисс с потребителями: если врач засвидетельствует, что определённый препарат данному пациенту жизненно необходим, страховой компании придётся включить его в страховой план.
Как же работает новая рецептурная программа? Ваш работодатель прикрепляется к лекарственному плану “Медикэра”, предлагаемому страховой компанией. Каждый план прикрепляется к определённой сети аптек. Вы отправляетесь не в любую аптеку, а в ту, что входит в сеть, и приобретаете лекарство не по своему усмотрению, а то, что стоит в списке предлагаемых на случай данного заболевания. Аптека должна находиться в радиусе двух миль от вашего дома, если вы живёте в городе, и пяти миль, если вы проживаете в сельской местности.
Закон, касающийся “Медикейда”, вступил в силу в феврале 2006 года. Непосредственно он затронул интересы пожилых американцев, претендующих на бесплатное проживание в домах для престарелых. Если у вас мало средств и вы на пенсии, а ваши дети не могут оплачивать ваше пребывание в таком доме, то расходы берёт на себя “Медикейд”. Так вот, в рамках борьбы за сокращение госбюджета (а именно в контексте этого закона введено новшество, касающего “Медикейда”) и решено ужесточить контроль за вашей собственностью.
В чём суть нового правила? Их - несколько. Одно касается передачи имущества или собст-венности родственникам. Если вы, например, подарили квартиру своим внукам, то в течение пяти лет после этого вы не можете претендовать на оплату “Медикэйдом” вашего проживания в доме престарелых. Но даже если вы через пять лет подадите заявление на эту страховку, то вас попросят подождать ещё некоторое время в зависимости от стоимости подаренной собственности в сопоставлении с месячной стоимостью проживания в доме для престарелых.
Ещё одно нововведение, если у вас дом, выплаченная стоимость которого превышает 500000 долларов, то “Медикейда” вам не видать.
Как вы помните, 3 ноября 2010 года, президент Обама на пресс-конференции заявил, что будет рассматривать и решать все вопросы, касающиеся принятого закона о реформе здравоохранения, которые предъявят ему республиканцы.
Давайте рассмотрим финансовую сторону данного вопроса. Администрация Обамы запустила реформу системы здравоохранения для создания в США смешанной частно-государственной системы всеобщего медицинского страхования, которую предполагается реализовать в 2010-2019 финансовых годах, т.е. в следующем десятилетии. С этой целью она предложила создание "Резервного фонда здравоохранения" с объёмом средств в размере 633,8 миллиардов долларов. Половина средств (317,8 миллиардов долларов) поступит за счёт новых налоговых поступлений, а другая половина (316 миллиардов долларов) - за счёт повышения эффективности государственных расходов на две программы медицинского обслуживания, Медикэр и Медикэйд. Основной проблемой формирования средств "Резервного фонда здравоохранения" являются его налоговые составляющие: администрация Б. Обамы предполагает повысить налоги на доходы наиболее состоятельных слоёв американского общества (с доходами свыше 250000 долларов), главным образом благодаря ликвидации многочисленных налоговых лазеек, существующих в настоящее время для "жирных котов" американского общества. Согласно расчётам администрации, первые поступления от повышения налогов на богатейшие слои американского общества должны начать поступать в казну федерального правительства уже в 2011 финансовом году и составить не менее 11,0 миллиардов долларов, а затем стремительно будут нарастать и достигнут к 2019 финансовому году 45,6 миллиардов долларов.
В репортаже ВОЗ Гери Хамфрейса (Gary Humphreys), говорится о принятых законах США, предназначенных для расширения охвата медицинским страхованием и изменении способов продажи медицинских страховок, которые не решают основной проблемы системы здравоохранения - высоких расходов. Джэнет Уитт (Janet Witt) из Национального комитета по сохранению социального обеспечения и Медикэр (National Committee to Preserve Social Security and Medicare) в отношении реформы здравоохранения сказала, что эти законы представляют почти тысячу страниц, на реализацию которых уйдут годы. Отчасти их воздействие будет зависеть от того, как отдельные штаты - многие из них враждебно настроены к изменениям - будут проводить их в жизнь.
Законы расширят охват страхованием на 32 миллиона ранее незастрахованных американцев. Такое расширение будет оплачиваться за счёт повышения страховых взносов, обложения новыми налогами и уменьшения отчислений в Медикэр. К 2014 году почти все американцы должны будут иметь страховку - в противном случае на них будут налагаться штрафы.
С 2013 года люди, зарабатывающие более 200000 долларов США в год, и семьи с доходом, превышающим 250000 долларов США, будут платить более высокие взносы в “Медикэр”, в то время как налогоплательщики с высоким уровнем дохода станут платить налог размером 3,8% на такие доходы, как дивиденды и проценты. Будет также введён 40-процентный налог на так называемые "кадиллаковые схемы", то есть схемы страхования, ежегодная стоимость которых превышает 10200 долларов США на человека или 27500 долларов США на семью (без пособий на офтальмологическую и стоматологическую помощь). Преимущества от этих реформ получат, главным образом, индивидуальные предприниматели и лица, занимающие малым бизнесом.
Другие ближайшие изменения в системе “Медикэр” включат бесплатные профилактические услуги, такие как скрининг на рак прямой кишки, простаты и молочной железы. Пожилые граждане, которые не попадают в категорию финансирования стоимости рецептурных медикаментов через “Медикэр” (называемое "дыркой от бублика"), получат одноразовую выплату в размере 250 долларов США, а с 2011 года им будет полагаться 50-процентная скидка на патентовые фармацевтические средства.
Значительным изменением будет уменьшение субсидий для “Медикэр Эдвантидж“ (Medicare Advantage) - схемы, введённой в 1997 году для стимулирования использования частных страховщиков в рамках основной программы “Медикэр”. Предлагаемые частными медицинскими страховками компаниями схемы “Медикэр Эдвантидж” финансируются частично “Медикэр” и частично за счёт дополнительных ежемесячных взносов членов на покрытие дополнительных расходов, таких, как расходы на рецептурные лекарственные средства, стоматологическую и офтальмологическую помощь. В настоящее время 24% участников “Медикэр” участвуют в “Медикэр Эдвантидж”. Тем не менее, по оценкам, средние выплаты “Медикэра” частным страховым компаниям по этой схеме на 9-13% превышают суммы, которые выплачивались бы в рамках традиционной программы. Реформа позволит уменьшить эти чрезмерные субсидии частным страховщикам и выплатить при этом премии страховым компаниям с хорошими показателями в системе оценки качества.
Патрисия Немор (Patricia Nemore), старший политический консультант Центра поддержки “Медикэра” (Center for Medicare Advocacy) в Вашингтоне, округ Колумбия, приветствует эти изменения. "Медикэр Эдвантидж была несправедлива по отношению к налогоплательщикам, потому что частично она финансировалась за счёт общих поступлений. Это было несправедливо по отношению к каждому отдельному участнику Медикэра, ведь все участники платили взносы, но не все, при этом, участвовали в Медикэр Эдвантидж", - заявила она.
Доход, полученный в результате этих изменений, позволит правительству расширить участие в “Медикейде” - программе по обслуживанию людей с низким уровнем дохода и с некоторыми формами инвалидности. Это позволит расширить охват на дополнительных 20 миллионов человек и в некоторых штатах расширить право на участие в “Медикейде” на 50% и более.
Но профессор Рэнди Эллис (Randy Ellis) экономист здравоохранения Бостонского университета и сторонник реформ, предупреждает: "В настоящее время мы увеличили число людей, имеющих право на участие в “Медикейде”, не изменив число врачей и количество больничных коек".
Однако, по мнению доктора Роберта Уотчера (Robert Watcher) из Медицинского центра Сан-Франциско при Университете Калифорнии, расширение участия в “Медикейде” не обязательно приведёт к проблеме. Если реформа будет способствовать тому, чтобы люди пользовались первичной медико-санитарной помощью, масштабы пользования больницами не должны существенно возрасти.
Как и расширение охвата, изменение способа продажи медицинских страховок столь же значительны. С 2014 года частные страховки будут продаваться на общенациональных "биржах". Страховщики не смогут отказывать желающим купить страховку на основании состоянии их здоровья или повышать взносы за пределы регулируемых уровней. Полисы, продаваемые на биржах, должны покрывать госпитализацию, посещение врачей, рецептурные лекарственные средства, охрану материнства и некоторые профилактические тесты.
Основным изъяном американской системы является то, что многие люди - особенно индивидуальные предприниматели и лица, работающие у мелких работодателей, - не имеют доступа к крупному групповому страхованию. Благодаря объединению риска отдельные участники программы не несут индивидуального риска оплаты медицинской помощи. Чем больше число участников, тем дешевле страхование.
По мнению Линды Бламберг (Linda Blumberg), эксперта в области политики здравоохранения в базирующем Вашингтоне “Урбан институте” (Urban Institute), несмотря на то, что новый закон не удовлетворяет желание некоторых людей иметь "public options" (то есть государственный план медицинского страхования), новый закон улучшит доступ людей, не имеющих доступа к групповому страхованию". Многие люди имеют доступ лишь к схемам страхования небольших групп или схемам страхования на основе оценки индивидуального риска, которые либо стоят дороже, чем схемы страхования больших групп, либо предоставляют ограниченные преимущества. Кроме того, в рамках такого страхования люди подвергаются риску значительного повышения взносов или отказа в страховании в случае ухудшения их здоровья (например, если у какого-либо человека диагностируется какое-либо заболевание в 2010 году, то в 2011 году в связи с таким состоянием он может либо лишиться страховки, либо столкнуться с повышением взносов).
"В основе всей концепции объединения риска лежит наличие большой группы людей с разными рисками, объединение которых позволяет обеспечивать перекрёстное субсидирование больных людей здоровыми, - говорит Джозеф Кутзин (Joseph Kutzin), специалист по финансированию здравоохранения, Всемирная организация здравоохранения. - Сложившийся в настоящее время в США рынок индивидуального страхования и страхование небольших групп прямо противоположен этому принципу".
Итак, почему на это должно уйти 4 года? Линда Бламберг ссылается на масштабы и сложность задачи, и менее очевидные причины, связанные с 10-летием бюджетным циклом в Конгрессе. "Отсрочка реформы до 2014 года позволяет не показывать все расходы за 10 лет", - говорит она. Благодаря отсрочке план выглядит дешевле, чем в действительности.
Но кое-что уже меняется. Так, например, страховщики не могут больше отказывать в страховании детей, лишать возможности страхования детей с потенциальными болезнями или устанавливать временные пределы страхования. Взрослые люди моложе 26 лет, находящие на иждивении, смогут использовать страховые полисы их родителей, если им не предлагается медицинская страховка на работе. Небольшие компании (25 и менее работников со средней зарплатой до 50000 долларов США) могут получать налоговые скидки, позволяющие компенсировать до 35% стоимости взносов в этом году, а к 2014 году такие скидки возрастут на 50%.
1 июля из федеральных фондов уже выделено 5 миллиардов долларов США на страховой пул высокого риска. Это путь для обеспечения страхования людей, которые больше всего нуждаются в нём, но не имеют доступа в настоящее время, так как не могут платить высокие взносы.
Пул высокого риска представляет большой интерес для многих людей, слишком молодых для “Медикэра” и слишком состоятельных для “Медикейда”, таких, как Кэрол Клэпст (Karol Klapste), 58-летняя женщина из сельского района Висконсина. У неё проблемы со щитовидной железой, то есть тип "предсуществующего" состояния, при наличии которого частные страховщики могут отказать в страховании. До прошлого года Кэрол имела полис, спонсируемый работодателем её мужа Джеймса, архитектора. Затем Джеймс потерял работу, но Клэйпсты остаются застрахованными в рамках программы, позволяющей работникам сохранить страховку в течение 18 месяцев после потери работы в том случае, если они полностью платят взносы. Но скоро это закончиться, и Кэрол Клэйпст будет поставлена перед необходимостью покупать гораздо более дорогую индивидуальную страховку.
Так что сейчас Клэйпсты, как и миллионы других людей, надеются войти в пул высокого риска, где они смогут дожить до 2014 года - именно для этого он и предназначен. Но Линда Бламберг предупреждает, что некоторые люди могут быть разочарованы: "Существует недопонимание того, насколько ограниченный характер имеет пул высокого риска", - говорит она, ссылаясь на необходимое условие, заключающее в том, что люди должны быть незастрахованными в течение 6 месяцев до подачи заявки. Это правило установлено для того, чтобы люди не отказывались от более дорогого страхования. Другими словами, пул высокого риска предназначен для содействия людям, не имеющим страховки. "Это не совершенно, - признаёт Бламберг, - но, по крайней мере, это уже кое-что".
Роберт Зиркельбах (Robert Zirkelbach), представитель “Планов Медицинского страхования Америки” (America's Health Insurance Plans), лобби промышленности, выражает обеспокоенность по поводу отсутствия в билле реформы положений, направленных на уменьшение расходов на здравоохранение.
По данным Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), США расходует на здравоохранение 7290 долларов на душу населения. Это больше, чем в любой другой стране, и почти в два с половиной раза больше, чем, в среднем, в других странах с высоким уровнем дохода. Причиной высоких расходов на здравоохранение является система, при которой врачам платят больше за предоставление всё больше услуг, а у потребителей нет стимулов для ограничения расходов - ведь счета оплачиваются страховщиками.
По данным Бюджетного управления Конгресса, реформа здравоохранения в течение 10 лет обойдётся в 938 миллиардов долларов США, но повышенные налоги и сборы, и миллиарды долларов, сэкономленные за счёт платежей уменьшения платежей в “Медикэр”, позволят уменьшить дефицит федерального бюджета на 143 миллиарда долларов США в течение 10 лет. Если не считать этого, проблеме возрастания медицинских расходов уделяется крайне мало внимания. Есть планы по учреждению Совета, который будет контролировать расходы “Мэдикэра”, но маловероятно, что в ближайшие годы он будет способствовать их уменьшению.
Потенциальный рост расходов является проблемой по целому ряду причин. Как указывает Зиркельбах, расходы подстёгивают рост страховых взносов. "Если продолжиться стремительный рост расходов, страхование станет недоступным по стоимости", - говорит он. Другими словами, если частные коммерческие страховщики должны делать большие выплаты провайдерам, они будут вынуждены соответственно повышать взносы. Есть положения, обязывающие Правительство вмешиваться в тех случаях, когда люди в не состоянии оплачивать страховку, но штраф за отказ покупать страховку (95 долларов в первые годы) представляется слишком маленьким для того, чтобы стимулировать участие. Некоторые американские корпорации хотят отказаться от страхования своих работников, предпочитая платить штрафы.
Без обеспечения участия у системы начнутся проблемы. "Большинство согласно с тем, что для того, чтобы рыночные реформы работали,… необходимо обеспечить участие всех людей в системе здравоохранения, а иначе вы получите такую систему, при которой люди не будут покупать страховки до тех пор, пока не заболеют, что приведёт к росту расходов других людей", - говорит Зиркельбах.
В данное время на экранах телевизоров и на радио рекламируются разные новые медицинские планы, предоставляя свои услуги. Здесь надо быть очень осторожным, так как, выбирая новый медицинский план, вы можете не всё учесть. Для этой цели в госпиталях и во многих общественных центрах имеются представители специальной службы, разъясняющие преимущества или недостатки определённого медицинского плана. Каждому человеку необходим индивидуальный подход. Иногда членам одной и той же семьи необходим разный медицинский план.
Время бежит, осталось совсем немного времени. Обращайтесь к вашим провайдерам за разъяснениями по поводу первоначальных годовых взносов или ежемесячных доплат и т.д. Многие планы в вашем пакете изменили своё название или вообще прекратили своё существование после Нового года. Так страховой медицинский план AmeriChoice переименован в United HealthCare Insurance Plan, a AARP представлен как AARP MedicareRxPlans, Medicare Supplement Insurance и т.д. Сделайте свой верный выбор.
Людмила ПАЛТИЕЛОВА,
"Русская Америка, NY"
|
